Не все осознают необходимость создания пенсионной подушки безопасности. Однако начать этот процесс желательно в юном возрасте, чтобы обеспечить себе уверенность в финансовой стабильности на пенсии. Специалист по инвестициям, обладающий соответствующей квалификацией, Дмитрий Кокорев рассказал об основных методах накопления средств для обеспечения достойного будущего.
В чём заключается необходимость самостоятельного накопления средств на пенсию
За последнее время в России произошли преобразования в системе пенсионного обеспечения, включая увеличение возраста выхода на пенсию. В настоящее время невозможно с уверенностью сказать, как будет развиваться формирование пенсии в перспективе, поэтому необходимо заранее начинать заботиться о создании пенсионного капитала.
Каждому человеку необходимо лично участвовать в создании своего будущего пенсионного обеспечения, вместо того чтобы полагаться на государственную поддержку, которая может оказаться недостаточной для достойной и беззаботной жизни на пенсии.
Обзор инвестиционных инструментов для формирования пенсионных накоплений
В настоящее время доступно множество различных инвестиционных возможностей для создания пенсионного капитала. При их выборе следует учитывать не только потенциальную доходность, но и такие аспекты, как горизонт инвестирования и склонность к риску у инвестора.
Для начала формирования пенсионной подушки безопасности необходимо определить планируемый срок вложений, который, скорее всего, будет достаточно длительным – от десяти до двадцати лет. Также важно оценить свою толерантность к риску. Если человек относится к консервативным инвесторам и предпочитает избегать рисков, целесообразно выбирать надежные инструменты для инвестирования. При этом следует учитывать, что их доходность может быть невысокой, однако это позволит сохранить вложения без существенных потерь. К таким инструментам могут относиться банковские депозиты или облигации.
Лицо, характеризующееся умеренной склонностью к риску при принятии инвестиционных решений, готово идти на определенный уровень потенциальных потерь, но стремится соблюдать равновесие между возможной прибылью и сопутствующими рисками. Такие инвесторы обычно диверсифицируют свои вложения, включая как надежные инструменты, например государственные облигации или депозиты, так и небольшую долю активов с повышенной волатильностью, таких как ценные бумаги.
Агрессивный инвестор характеризуется готовностью к риску капитала ради достижения высокой доходности в относительно короткие сроки. Его предпочтение отдается инвестициям в инструменты с высоким потенциалом роста, такие как акции или криптовалюты.
Определение целей инвестирования, сроков реализации и уровня толерантности к риску позволяет инвестору подобрать наиболее подходящие финансовые инструменты для создания пенсионного капитала.
Предположим, вы относитесь к консервативным инвесторам и рассчитываете вложить средства на небольшой срок, поскольку планируете выйти на пенсию через пять лет. В этом случае главным приоритетом станет выбор наиболее безопасных инструментов для инвестиций. Облигации – оптимальный вариант, обеспечивающий предсказуемый доход с минимальной вероятностью потери капитала.
Если вы рассматриваете возможность создания пенсионного капитала в относительно молодом возрасте, имея за плечами тридцать лет успешной работы и склонность к риску, то целесообразно рассмотреть инвестиции в акции.
С чего начать формирование пенсионного капитала
Людям, не имеющим опыта в инвестировании, на этапе формирования будущей пенсии рекомендуется использовать банковский вклад как финансовый инструмент. В настоящее время банки предлагают достаточно высокую доходность – до 17% годовых. Этот процент позволяет защитить сбережения от инфляции и обеспечивает страхование суммы вкладов до 1,4 миллиона рублей.
Для новичков в инвестировании, стремящихся к формированию пенсионного капитала, следующим шагом становятся долгосрочные ценные бумаги – облигации. Это финансовые инструменты, выпускаемые различными организациями.
Инвестируя в облигации, инвестор фактически кредитует компании, получая взамен процентный доход по этим ценным бумагам. Начинающим инвесторам целесообразно начинать с государственных облигаций (ОФЗ) или бумаг крупных компаний с государственным участием, таких как Сбербанк, Газпром и Лукойл. Приобретение подобных облигаций характеризуется минимальным риском неплатежеспособности эмитента и потери вложенных средств.
Если вы уже осуществляете инвестиции в банковские депозиты и облигации и стремитесь к повышению доходности, стоит рассмотреть возможность приобретения акций. Однако, приобретение отдельных акций требует определенной экспертизы в выборе активов. Более разумным решением будет покупка пая фонда на акции – это инвестиционный инструмент, портфель которого состоит из различных акций. Например, доступны фонды, ориентированные на индексы Московской Биржи, включающие акции крупнейших российских компаний. Инвестируя в такой фонд, вы автоматически приобретаете акции 48 организаций. Это позволяет снизить риски потери средств в случае банкротства одной компании, поскольку другие 47 могут продемонстрировать высокую доходность и обеспечить рост ваших инвестиций.
Какой сумме необходимо выделять ежемесячно для формирования пенсионного капитала?
Рассчитать оптимальный размер регулярных инвестиций в целях обеспечения будущей пенсии несложно. В сети доступно множество онлайн-калькуляторов, которые помогут определить необходимую сумму отчислений. Для начала определите желаемый уровень дохода на этапе выхода на пенсию. Например, предположим, что вам требуется 50 тысяч рублей ежемесячно, что эквивалентно 600 тысячам рублей в год.
Затем определите долю вашего капитала, которую реально можно будет использовать при достижении пенсионного возраста. При прогнозируемой доходности в 12% годовых потребуется накопить пять миллионов рублей.
С использованием инвестиционного калькулятора укажите предполагаемый срок инвестирования, например, 20 лет, чтобы вычислить ежемесячный объем отчислений, необходимый для достижения капитала в размере 5 миллионов рублей к моменту выхода на пенсию.
Какие финансовые инструменты нецелесообразно использовать для пенсионных накоплений
Для минимизации потенциальных рисков следует избегать инвестирования в финансовые продукты, механизм которых вам неизвестен. Не стоит поддаваться на заманчивые предложения о необычайно высокой доходности, если вы не понимаете принципы их получения. Как правило, подобные обещания исходят от мошенников, и вы можете потерять все свои сбережения. Поэтому целесообразно инвестировать средства только в активы, которые вам понятны, и риски которых вы осознаете.
Не менее значимым является понимание того, что при небольшом отрезке времени до выхода на пенсию не стоит подвергать свои сбережения риску. Необходимо стремиться к консервативному приросту капитала, поскольку повторное формирование накоплений может оказаться затруднительным или вовсе невозможным. В данной ситуации целесообразно отдавать предпочтение проверенным финансовым инструментам, например, облигациям федерального займа и депозитам в банках.