Достижение тридцатилетнего рубежа часто сопровождается нежеланием обсуждать вопросы пенсионного обеспечения. Тем не менее, растущий интерес к финансовой грамотности и стремление к формированию сбережений указывают на то, что планирование будущего является не только своевременным, но и выгодным шагом. Специалист по финансам Елена Назарова делится рекомендациями о том, как обеспечить достойный уровень дохода и комфортную старость.
Что нас ждет на пенсии?
В настоящее время в России возраст выхода на пенсию составляет 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Неработающим пенсионерам государство предоставляет выплаты, в среднем 20 000 рублей, которые незначительно увеличиваются каждый год с целью компенсации инфляции.
В Соединенных Штатах Америки средний возраст выхода на пенсию также сопоставим — около 67 лет. При этом размеры выплат существенно различаются: по данным на 2023 год, в среднем один пенсионер получает 1657 долларов США (что эквивалентно примерно 120 903 рублям по курсу валют, действовавшему 10 февраля 2023 года).
Несмотря на то, что благосостояние гражданина России может быть невысоким, выходцев на пенсию предстоит столкнуться с необходимостью существенного уменьшения затрат и умеренного потребления. Однако пожилым людям также хочется иметь возможность путешествовать, проводить время в развлекательных целях и позволять себе посещение заведений общественного питания, обеспечивать качественное медицинское обслуживание, приобретать обновлённый гардероб. Таким образом, уже сейчас важно обдумывать план действий для сохранения привычного образа жизни по достижении старости. Инвестирование – это начальный и доступный метод обеспечения финансовой стабильности в будущем.
Что такое инвестирование?
Инвестиции подразумевают размещение денежных средств человеком в активы иных организаций с целью получения прибыли без непосредственного участия в производственном процессе.
Размер получаемого дохода определяется типом приобретенного актива и суммой внесенных инвестиций. В качестве актива может выступать любой ресурс, приносящий финансовую пользу: акции, цифровые валюты, недвижимость, драгоценные металлы, произведения искусства или даже виртуальные персонажи с предметами в онлайн-играх.
Согласно данным Московской биржи за 2022 год, было открыто четырнадцать миллионов брокерских счетов. К примеру, в Соединенных Штатах Америки брокерскими операциями занимаются около пятидесяти процентов населения (около ста шестидесяти пяти миллионов человек). Жители Америки и Европы давно практикуют приобретение ценных бумаг для формирования пенсионных накоплений. В России эта тенденция также набирает обороты – уже наблюдается положительная динамика.
Как начать инвестировать?
Инвестирование предполагает наличие определенного минимального капитала – так называемого порога вхождения. Этот показатель варьируется в зависимости от типа активов. Например, приобретение недвижимости для последующей сдачи или перепродажи требует значительных первоначальных затрат, поскольку только владение объектом позволит получить прибыль — прирост инвестиций может достигать 50% и даже 100% годовых относительно внесенных средств.
Однако существуют активы, характеризующиеся существенно более низким порогом входа, что делает их доступными для широкого круга лиц – это ценные бумаги и криптовалюты. Различные виды ценных бумаг предлагают различную доходность: от 6%-7%, сопоставимую с банковскими вкладами, до 10% — 15% — 20% и более.
В настоящее время на российском фондовом рынке представлено приблизительно две тысячи различных ценных бумаг с доступным порогом входа.
Например:
- Для приобретения акций компании «Сбербанк» требуется около 1600 рублей.
- акции Роснефти — 400 руб.
- облигации ОФЗ (Федерального займа) — 1000 руб.
Сколько можно заработать на инвестициях:
Пример 1:Рассмотрим ситуацию, когда ежемесячно направляется по 5000 рублей на банковский депозит с годовой процентной ставкой в 7%. При этом полученные проценты также реинвестируются, то есть капитализируются для увеличения общей суммы начисления. 240 месяцев (20 лет) по 5000 руб. под 7% годовых дадут капитал в 2 604 633,30 руб.
При этом наших вложений за эти годы — 1 200 000 руб. А все остальное — чистый доход.
- Основная опасность, связанная с банковскими депозитами, заключается в том, что доходность по ним может не покрывать уровень инфляции. За последние пятнадцать лет средний показатель инфляции в России составлял 7,5%, тогда как средняя процентная ставка по вкладам была ниже – около 6%. Для обеспечения роста инвестиций выше уровня инфляции рекомендуется направлять средства в активы с потенциальной доходностью не менее 10%. Кроме того, учитывая нестабильность экономической обстановки, нецелесообразно хранить на одном счете сумму, превышающую 1 400 000 рублей, включая начисленные проценты, поскольку именно эта сумма застрахована системой страхования вкладов.
Пример 2:В течение двадцати лет планируется осуществлять инвестиции в ценные бумаги ежемесячно по 5000 рублей. Предположим консервативный средний доход – 15%, с последующей реинвестицией полученных процентов. Через 20 лет общая сумма выйдет 7 486 197, 41 руб, из них 1 200 000 руб. вложений, остальное — чистый доход.
- Одним из главных рисков при инвестировании в акции является волатильность фондового рынка. Такие события как пандемии, вооруженные конфликты или финансовые потрясения могут вызывать снижение стоимости активов и потерю части капитала. Важно диверсифицировать портфель, включая различные инструменты, и избегать импульсивных решений на основе эмоциональных реакций – после любого спада неизбежен период восстановления.
Пример 3: Аналогичные пять тысяч рублей мы направим в криптовалютные активы, рассчитывая на увеличение стоимости на 25% ежегодно. Полученную прибыль также будем реинвестировать, чтобы она приумножала наши первоначальные вложения и обеспечивала более существенный результат.
На выходе получим 33 595 568,55 руб., где 1200 000 руб. — вложения, остальное — чистый доход за 20 лет.
- Криптовалюты – относительно новый финансовый инструмент, характеризующийся недостаточной правовой регламентацией и неопределенностью перспектив на ближайшие 10-20 лет. Кроме того, операции с цифровыми активами чаще становятся объектами мошеннических действий и подвержены риску хакерских атак. Тем не менее, для опытных инвесторов это может стать путем к получению высокой прибыли, однако они рекомендуют вкладывать только те средства, потеря которых не повлечет серьезных последствий.
Следовательно, систематические отчисления небольших сумм со временем приведут к ощутимому результату в виде пассивного дохода.
Для достижения успеха в инвестировании необходимо соблюдать ряд принципов. Прежде всего – регулярность: ежемесячно следует направлять определенную сумму на брокерский счет. Во-вторых, важен долгосрочный горизонт инвестирования, поскольку именно на длительном периоде начинает проявляться эффект сложного процента и достигаются хорошие результаты. Важно проявить терпение и дисциплинированно продолжать делать взносы, ведь чем дольше период инвестирования, тем выше потенциальный доход. И в-третьих, необходимо изучать фондовый рынок, не полагаясь исключительно на интуицию или советы непрофессионалов. В настоящее время доступно множество обучающих курсов и лекций, которые помогут освоить базовые понятия и научиться грамотно инвестировать.